赔款比率：已赚保费的分母初探
什么是赔款比率？
赔款比率是指某个时间段内，由于保险公司因为赔付赔款所花费的合计金额与同期已赚保费的比率。赔款比率越高，说明保险公司所赚的保费与赔偿的风险是存在不匹配的现象。当赔款比率大于1时，保险公司将无法持续盈利。
如何计算已赚保费的分母？
计算某个时间段内保险公司的已赚保费，需要考虑到以下几个因素：
- 该期内签单的有效保单数量，也就是通过销售获得的保费收入
- 该期内保单已经续保的数量，也就是由已有保单所带来的保费收入
- 该期内取消或者过期的保单数量，会减去这部分的保费收入
- 该期内退保的保单数量，也会减去这部分的保费收入
已赚保费可以是单一险种或者整个公司的保费，也可以按大小类险别、产品种类或者区域等方式进行拆分计算。计算已赚保费的分母是非常关键的，它影响到赔款比率结果的真实性。
分析已赚保费对赔款比率的影响
在计算赔款比率时，已赚保费是分母，是保险公司业绩的“水位线”。如果保险公司想要提高自己的赔款比率，只有两种方法：一是通过提高保险费率，即提高保险公司对风险的定价能力；二是通过加强风险管理，即优化管理流程，减小赔款率。
提高保险费率虽然可能会造成客户流失，但只要提高的幅度不高于赔款比率下降所带来的利润增长，就可以带来利润提升；优化管理流程则可以通过改善产品设计、健全定损流程、强化风险管理等方式来达成。但不管采用哪种方式，都需要保证已赚保费的分母尽可能精准，才能保证赔款比率的结果准确。
结论
赔款比率是保险公司经营业绩的重要指标之一，已赚保费作为赔款比率的分母，对比率的计算结果有着至关重要的影响。而计算已赚保费的分母需要考虑到许多因素，包括保险产品、保险费率、销售渠道等多个方面，这是保险公司运营管理的复杂性之一。
